Uma das dúvidas mais comuns é: "qual modalidade SulAmérica escolher: PME, Empresarial ou Hospitalar?". Cada uma tem regras, preços e públicos próprios — e a escolha errada pode custar caro. Neste artigo, comparativo direto baseado no nosso catálogo real (138 planos ativos).
Neste artigo:
1. As principais diferenças
| Critério | PME | Empresarial | Hospitalar |
|---|---|---|---|
| Quem contrata | Empresa (CNPJ) | Empresa (CNPJ) | Empresa (CNPJ) |
| Mínimo de vidas | 2 (ou 1 via Empresário Individual) | 100+ | 2+ |
| Planos no catálogo | 122 ativos | Negociado | 16 ativos |
| Preço por vida | Padrão do mercado | ~15% menor (escala) | ~45% menor (sem ambulatorial) |
| Cobertura | Ambulatorial + Hospitalar | Ambulatorial + Hospitalar | Apenas Hospitalar + UTI |
| Carência | Padrão legal (pode ser reduzida) | Frequentemente isenta | Padrão legal |
| Reajuste anual | Por sinistralidade | Por sinistralidade negociado | Por sinistralidade |
| Disponibilidade | 6 regiões (todas) | Negociado caso a caso | Curitiba e Rio de Janeiro |
2. Comparativo de preços por modalidade (catálogo real)
Mensalidade por vida, mediana real do catálogo SulAmérica:
| Faixa Etária | PME (mediana) | Empresarial (estimado) | Hospitalar (estimado) |
|---|---|---|---|
| 24-28 anos | R$ 639 | ~ R$ 543 | ~ R$ 352 |
| 29-33 anos | R$ 705 | ~ R$ 599 | ~ R$ 388 |
| 39-43 anos | R$ 875 | ~ R$ 744 | ~ R$ 481 |
| 49-53 anos | R$ 1.225 | ~ R$ 1.041 | ~ R$ 674 |
| 59+ anos | R$ 2.397 | ~ R$ 2.037 | ~ R$ 1.318 |
Empresarial fica em média 15% mais barato por vida que PME (graças à escala do grupo). Hospitalar fica ~45% mais barato que ambulatorial + hospitalar (mas não cobre consultas e exames de rotina).
3. Comparativo de carências
- PME (2-99 vidas): padrão legal (180 dias procedimentos, 300 dias parto, 24 meses CPT). Em campanhas e linhas Capital PME 24 meses, pode haver carências reduzidas.
- Empresarial (100+ vidas): frequentemente isenção total de carência para procedimentos básicos, mantendo apenas parto (300 dias) e CPT (24 meses).
- Hospitalar: mesma carência padrão do PME para procedimentos hospitalares.
4. Diferença de cobertura
A diferença mais importante entre as modalidades é a amplitude da cobertura:
- PME e Empresarial cobrem ambulatorial (consultas, exames) + hospitalar (internação, UTI, cirurgias) + opcionalmente obstetrícia e odonto.
- Hospitalar cobre apenas internação clínica, cirúrgica, UTI e atendimentos de urgência/emergência. Não cobre consultas de rotina nem exames ambulatoriais.
5. Reajuste anual: o ponto de atenção
Em todas as modalidades coletivas (PME, Empresarial e Hospitalar), o reajuste contratual é por sinistralidade do grupo — quanto mais o grupo usa, maior o reajuste. Não há teto da ANS para coletivos.
Dica para travar o reajuste: a linha Capital PME 24 meses trava o reajuste contratual por 2 anos. É excelente em momentos de inflação médica alta.
6. Como decidir: matriz prática
✅ Escolha PME (2-99 vidas) se você:
- Tem CNPJ (MEI com sócio, EI, EIRELI, LTDA)
- Quer cobertura completa (consultas + exames + internação)
- Empresa com 2 a 99 funcionários ou empresário individual (CNPJ unipessoal)
- Busca variedade de opções (122 planos no catálogo)
✅ Escolha EMPRESARIAL (100+ vidas) se você:
- Tem empresa com 100+ funcionários
- Quer oferecer benefício para reter talentos
- Busca isenção de carência para uso imediato
- Pretende negociar tabela customizada por sinistralidade
✅ Escolha HOSPITALAR se você:
- Tem CNPJ e busca o plano mais econômico (~45% menor)
- Não usa muito consultas/exames ambulatoriais (paga particular)
- Quer proteção apenas para internação, UTI e cirurgias
- Está em Curitiba ou Rio de Janeiro (regiões onde o produto está disponível)
💡 Dica para autônomos: Empresário Individual
Se você é autônomo, MEI ou profissional liberal com CNPJ unipessoal, a SulAmérica tem a linha Capital Empresário Individual 12 e 24 meses que aceita 1 vida. É a substituta do extinto plano Individual: você usa seu CNPJ para contratar PME e tem todos os benefícios da modalidade.
Fontes: ANS, RN ANS 195/2009.